Мы говорим о программах кредитования дорогих домов в Москве и о том, каково будущее индивидуального жилищного строительства в России.

Практически у всех крупных российских банков есть ипотечные программы, чтоб купить загородный дом в Московской области, а также на их строительство. Такие программы отличаются от жилищных ипотечных кредитов в многоквартирных домах- ставки и первоначальный взнос выше. Кроме того, банки предъявляют более жесткие требования к форматам страны, в отличие от традиционного первичного и вторичного рынка жилья.

Однако российские власти регулярно запускают программы помощи для поддержки строительства индивидуальных жилых зданий, а банки начинают активно развивать ипотечные программы, снижаются процентные ставки и снижаются требования к заемщикам. В феврале 2019 года президент России Владимир Путин призвал разработать доступные финансовые инструменты для поддержки индивидуального жилищного строительства и сделать условия ипотечной программы такими же, как и для квартир. Министерство разработало программу поддержки развития индивидуального жилищного строительства и предлагает выделить до 2024 года около 138 млрд рублей. Он также привлечет девелоперов к строительству частных домов.

В рамках госпрограммы по поддержке индивидуального жилищного строительства получить кредит проще, чем построить коттедж в садовом товариществе, где нет коммуникаций. В рамках данной программы ставка по ипотеке может быть использована от 50% до 8,6% при оплате первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос- 20%. Тем не менее, можно еще больше сэкономить на сельских или деревянных ипотечных кредитах, где ставки могут быть ниже 3% (при условии их условий).

Рассказываем, какие кредитные программы существуют в банках, в чем сложность получения ипотеки на строительство загородного дома или покупку готового, какие особые требования предъявляют банкиры к частным домам и каково будущее индивидуального жилищного строительства (ИЖС) в России в целом.

Одним из драйверов развития жилья в России является индивидуальное жилищное строительство. В последние годы объем ввода частных домов растет: если в 2018 году такие дома составляют 42% от общего объема ввода жилья, то в 2019 году их уже 46%, или 250-270 тыс. домов со средней площадью 140 квадратных метров. Однако часть этого объема поступает из домов, ранее построенных и зарегистрированных в амнистии страны.

Частные дома также пользуются спросом среди потенциальных покупателей.декретные дома также пользуются спросом среди потенциальных покупателей. Согласно опросам, 66% россиян предпочли бы жить не в квартире, а в отдельном доме. По данным социологов, спрос на такое жилье оценивается на пятилетнем горизонте в 3 миллиона домов или 450 миллионов квадратных метров.

При этом в России до сих пор нет доступных жилищных кредитов на покупку и строительство загородной недвижимости в Подмосковье. По данным Министерства строительства России, портфель банка в целом по ипотечным кредитам составляет менее 5%. В ВТБ (втором по величине по объему ипотечного банка в России) доля загородной недвижимости в общем объеме выпуска незначительна и составляет около 1%.

Неликвидная загородка

Ипотечный кредит на загородные участки и дома банки выдают значительно реже, чем на городские форматы. «Банки не хотят обзаводиться неликвидным балластом, который тяжело продать и компенсировать потери в случае, если кредит не будет выплачен, поясняет управляющий директор «Миэль-Сеть офисов недвижимость» Александр Москатов. По оценкам аналитиков, в среднем банки выдают ипотеку на ИЖС по ставкам на 1–3 п.п. выше (9–12%), чем на жилье в многоквартирных домах, и часто то, что банки называют ипотекой на собственный дом, является обычным потребительским кредитом.

Сейчас на загородном рынке отмечается дефицит качественного и доступного предложения домов, потенциально интересных банку как объект залога для ипотеки, считает генеральный директор девелоперской компании VSN Invest Денис Волкович. По его словам, при колоссальном затоваривании на загородном рынке Подмосковья с привлечением ипотеки реально купить не более 5% от всего объема, что делает такой формат неконкурентным по сравнению с квартирами, говорит Волкович. Есть сложности для заемщика, ведь у загородной недвижимости минимальный первоначальный взнос больше, чем у городской, и средняя ставка по загородной ипотеке примерно на 1% выше, добавляет Москатов.

Требования банков для покупки и строительства домов

Банки принимают решение о кредитовании загородного жилья на основе индивидуальных характеристик объекта в зависимости от его физического состояния и капитальности. Требования жесткие, и предпочтительными условиями для одобрения ипотечного кредита станет нахождение земельного участка на территории населенного пункта с разрешенным видом использования под индивидуальное жилищное строительство.

Все документы на дом должны быть в полном порядке, объект — зарегистрирован и иметь статус жилого, все перепланировки и строительство также необходимо зарегистрировать. К дому должны быть подведены коммуникации, желательно центральные. Дом не может превышать трех этажей, быть аварийным или ветхим.

В пресс-службе ВТБ пояснили, что для принятия решения о кредитовании объекта важны многие показатели — материал стен, наличие коммуникаций и их подведение к объекту для постоянного круглогодичного проживания, удаленность от города. При кредитовании такой недвижимости необходимо учитывать особенности этого рынка в рамках месторасположения объекта, так как на нем действуют иные строительные стандарты и высока доля самостоятельных построек, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

Для получения жилищного кредита на строительство индивидуального дома, помимо перечисленных выше требований, понадобится предоставить договор подряда со строительной компанией или предварительный договор купли-продажи объекта, заключенный с застройщиком, проект дома, смету строительства и т. п.

Переход на проектное финансирование повлиял на реализацию на первичном рынке таких популярных форматов загородного жилья, как таунхаусы и малоэтажные жилые комплексы. Для получения кредитов на подобные проекты теперь действуют стандартные требования банков, как и при покупке жилья в новостройках.

Какие документы нужны, чтобы получить ипотеку на строительство дома:

  • документ, подтверждающий право собственности на земельный участок, на котором будет вестись строительство;
  • договор-основание или проект договора на строительства дома и работ по подведению коммуникаций на земельном участке;
  • смета строительства со стоимостью материалов и работ, а также смета работ с указанием стоимости по подведению коммуникаций на земельном участке, на котором ведется строительство, и материалов для проведения работ;
  • разрешение на строительство.
  • Для одобрения ипотеки на строительства дома российские банки также предъявляют ряд требований. Недвижимость не должна быть в залоге у другого банка или быть под арестом, участок должен быть размежеван, а границы четко обозначены в документах. Также банк потребует страхование дома в пользу банка на весь срок кредита.

Ипотечные программы для ИЖС

Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.

Для оформления ипотеки банк берет в залог кредитуемое или иное жилое помещение, а также земельный участок, на котором находится дом. Строительство жилого дома может производиться как самостоятельно заемщиком, так и по договору подряда со строительной организацией. Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимость подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке, пояснили в пресс-службе Сбербанка.

В октябре 2020 года банк «Дом.РФ» улучшил условия по пилотной программе по выдаче ипотеки на дома в Подмосковье. Теперь кредитные средства можно направить не только на приобретение участка с одновременным строительством на нем дома, но и на строительство жилого дома на имеющемся в собственности участке. Ипотека доступна по ставке от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50% и подтверждении доходов выпиской из Пенсионного фонда России. Срок кредитования составляет до 30 лет. Максимальная сумма ипотеки — 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 10 млн руб. для остальных регионов. Минимальный первоначальный взнос — 20%.

«Дом.РФ» расширил географию возможного местонахождения объекта строительства — теперь он может находиться на расстоянии до 50 км от ближайшего крупного населенного пункта. Также клиенты банка могут получить кредит на строительство дома на землях сельскохозяйственного назначения — ранее кредитные средства направлялись только на возведение недвижимости на землях населенных пунктов.

Для кредитования покупки готовых индивидуальных домов в ВТБ действуют стандартные банковские программы для вторичного рынка. Ставка по кредиту — от 8,4%, срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 10%. Кредитов на строительство загородного жилья в банке нет.

Сельская ипотека

Также в России уже запущена сельская ипотека по беспрецедентно низким ставкам — до 3%. Это программа оказалось очень востребованной среди населения и в правительстве планируется рассмотреть предложение Минсельхоза по расширению данной программы. Она является частью программы «Комплексное развитие сельских территорий». На ее финансирование в 2020 году заложен 1 млрд руб. из федерального бюджета, Минсельхоз России выделил дополнительные средства на реализацию программы льготной сельской ипотеки в объеме 500 млн руб. Согласно планам программы, к 2025 году свои жилищные условия могут улучшить более 200 тыс. семей.

Действие льготной ипотеки распространяется почти на все населенные пункты (кроме городских округов), которые расположены в сельской местности с населением не более 30 тыс. Также программа не распространяется на внутригородские муниципальные образования Москвы и Санкт-Петербурга, муниципальные образования и городские округа Московской области. Оформить сельскую ипотеку можно сроком до 25 лет. Максимальная сумма займа составляет 3 млн руб. и 5 млн руб. для Дальнего Востока и Ленинградской области соответственно. Чтобы стать участником программы, нужно сделать первоначальный взнос не менее 10%. Процентная ставка в Россельхозбанке — от 2,7% годовых.

В рамках сельской ипотеки можно получить кредит на покупку земельного участка и строительство на нем дома, строительство или завершение строительства жилого дома по договору подряда. Главное требование — жилье должно находиться в сельской местности, а также быть пригодным для проживания, с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.

Кредиты по данный программе выдают банки:

  • Россельхозбанк;
  • Сбербанк;
  • КБ «Центр-Инвест»;
  • «Левобережный»;
  • Ак Барс Банк;
  • Дальневосточный банк;
  • АО «Банк ДОМ.РФ»;
  • АКБ «Энергобанк»;
  • РНКБ.

Деревянная ипотека

Еще одна программа — льготные кредиты на покупку деревянных домов, которую называют деревянной ипотекой. Программа должна стимулировать деревянное домостроение в России и увеличить производство домокомплектов заводскими методами. Программу перезапустили в прошлом году. Согласно ее условиям, банки будут предоставлять потребительские кредиты по сниженной на 5% ставке. В результате ставка на дома заводского изготовления в среднем составит 10–12%, что приближает ее к уровню ставок по ипотеке. Программа будет действовать до 2021 года включительно, ее бюджет составляет 400 млн руб. ежегодно.

Под программу льготного кредитования подпадают деревянные дома, стены которых выполнены из клееного/цельного бруса или массивных панелей, сформированных из деревянных ламелей, панелей с использованием ОСП или ДСП-плит средней плотности (плит МДФ). К технологиям деревянного домостроения сегодня относят клееный и массивный брус, бревно, каркасные (каркасно-панельные), фахверк-, сип-панели и т. д.

Чтобы качество домокомплекта было высокое, а в программе не участвовали недобросовестные компании, введен ряд ограничений: годовой оборот компании — не менее 200 млн руб., она должна быть аккредитована (подтвердить уровень своей квалификации и качества выполняемых работ). Также компании необходимо заключить договор об участии в программе субсидирования деревянных домов с банком. Таким образом, список компаний, принимающих участие в программе, не строго фиксирован — количество предприятий может колебаться в зависимости от их соответствия данным критериям. В официальном реестре Ассоциации деревянного домостроения перечислены компании, которые проектируют, производят и строят дома из дерева индустриальным способом.

Будущее ипотеки для загородной недвижимости в Подмосковье

Правительство возлагает надежды на строительство индивидуальных домов, появляются различные льготные госпрограммы, а банки запускают пилотные ипотечные программы. Ипотеки на строительство жилого дома — это большой сегмент жилищного рынка и его доля будет только увеличиваться, отметил заместитель председателя правления Банка «Дом.РФ» Данила Литвинов. В будущем банки отладят и запустят различные кредитные программы на строительства индивидуального жилья.

Особое внимание нужно уделить индивидуальному жилищному строительству, роль которого должна расти, чтобы достичь целевых показателей по обеспечению граждан жильем, подчеркнул председатель партии «Единая Россия», зампред Совбеза РФ Дмитрий Медведев. По его словам, спрос на ИЖС в пятилетней перспективе составляет 3 млн домов, но при текущих темпах строительства эта потребность может быть удовлетворена менее чем на 20 лет.

Согласно нацпроекту «Жилье», к 2024 году в России на ИЖС должно приходиться 33% от ввода жилья, или 40 млн кв. м. Соответствующую программу развития частного домостроения разработал Минстрой. Ранее, в феврале 2019 года, президент России Владимир Путин призвал разработать доступные финансовые инструменты для поддержки индивидуального жилищного строительства.

В программе, разработанной Минстроем, отмечается, что сдерживающим факторов является низкое проникновение ипотечного кредитования на рынок ИЖС, в то время как на рынке новостроек сегодня уже более 50% сделок осуществляется с использованием ипотеки. Целями программы развития ИЖС являются повышение качества и доступности жилья для граждан, создание финансовых инструментов, в том числе кредитных, для поддержки ИЖС, обеспечение объектов строительства ИЖС землей и инфраструктурой и формирование стандартизированного перечня домокомплектов, их поставщиков, стандартизация рынка строительства ИЖС. В Минстрое предлагают формировать территории комплексной застройки и обеспечивать их инженерной и социальной инфраструктурой за счет местных бюджетов.