Как выгодно рефинансировать ипотеку на дом в Подмосковье в 2020 году

Рефинансирование ипотеки на дом в Подмосковье поможет значительно сэкономить на выплате процентов, сократив срок погашения кредита или сумму ежемесячного платежа

Ставки по ипотечным кредитам в России упали до рекордного уровня- это может принести пользу не только новым заемщикам, но и ипотечным кредитам с уже действующими кредитами. Аналитики прогнозируют, что в 2020 году доля рефинансирования может подняться до рекордных уровней.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным "Дом.РФ" формируется на 10-11%. Однако ставки рефинансирования сейчас ниже этого уровня на 2-3%. По данным компании "РУС-ИПОТЕК", средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года составила 8,32%. Мы рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого не следует делать.

Что это значит

Рефинансирование существующего кредита- это та же самая ипотека. Это позволит полностью или частично погасить уже оформленный кредит из-за нового кредита на более выгодных условиях. За счет рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту, сократить или увеличить срок погашения ипотеки, уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит рекомендуется только в том случае, если он поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, сообщили в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если текущая ставка клиента выше не менее 1% и он платит больше года. По мнению риэлторов из агентства недвижимости "лучшее Новостройка", эта процедура может быть выгодной, если вы недавно сняли ипотеку, то ставка примерно на 2% отличается от текущей, а ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приведен пример рефинансирования ипотеки: если текущий кредит ниже 11%, то остаток задолженности по ипотеке составляет 2 млн рублей, а срок до погашения кредита составляет 34,2 тыс. рублей в месяц на семь лет.

При рефинансировании этого кредита при снижении процентной ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. рублей. Таким образом, ежемесячная экономия составит около 2,1 тысячи рублей, а на оставшийся срок выплаты по ипотеке экономия составит 176 тысяч рублей.

Можно ли рефинансировать ипотеку на дом в Подмосковье в том же банке?

Вы можете обратиться в банк, в котором были первоначально получены скидки на проценты и ипотечный кредит. Рассмотрение заявки может занять до 90 рабочих дней. Изменение условий в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказываются от изменений условий в текущем ипотечном договоре. Если банк не откажется, снижение ставок не потребует повторного сбора всех документов и проведения страховки.

Рефинансирование ипотеки- 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагается рефинансирование в размере 7,9% годовых. Срок действия кредита составляет от 1 года до 30 лет, сумма-от 300 тысяч рублей до 7 миллионов рублей (для Москвы и области), до 5 миллионов рублей (для других регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости имущества.

В ВТБ программа доступна на 7,4% для клиентов других банков. Срок действия кредита составляет до 30 лет, максимальная сумма- до 30 млн рублей.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет 8,3%, в Альфа-Банке-7,9%, в Россельхозбанке-8,5%. По оценкам «деконструкции», среди банков, которые охотно и выгодно рефинансируют, - Примсоцбанк, Юникредитбанк, Возрождение, Ак Барс, ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно иметь в виду

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть преднамеренным и сдержанным. Также необходимо учитывать стоимость проведения самой сделки и сравнивать их с будущими преимуществами рефинансирования. Поскольку это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо переоформить отчет об оценке имущества, полис страхования жизни и здоровья, регистрацию права собственности на имущество.

Это требует определенных затрат. Например, гербовый сбор на регистрацию залога в размере 0,5–1 тыс. руб., Отчет об оценке квартиры стоит 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его расположения), новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита на выписку — 750 руб., а на нотариальное согласие супруга по договору еще около 2,5 тыс. руб. также может потребоваться оплатить ячейку или оформление аккредитива в одном банке, чтобы средства могли получить из другого банка процент или фиксированную сумму.

Период переходного периода, когда новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика более высокий процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят в пример риелторы «лучшей новостройки». Это делается для того, чтобы побудить заемщика быстрее собрать все документы и документы, объясняют они.

Еще одним фактором остановки может стать вычет имущества и вычет процентов. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию процентов за уплаченный период. После повторного кредитования это уже невозможно будет сделать, так как из-за этого договора есть ипотека, этот вариант для него недоступен, говорит председатель совета директоров компании «лучшая новостройка» Ирина Доброхотова.

Документы на рефинансирование ипотеки на дом в Подмосковье

Рефинансирование представляет собой ту же процедуру, что и первичный выпуск ипотечного кредита. Заемщик должен предъявить свидетельство о доходах, залоговые документы-стандартный пакет, необходимый для утверждения заявки на ипотеку. При рефинансировании семей при рождении второго и последующих детей в рамках государственной программы ипотечного кредитования потребуются свидетельства о рождении детей.

Для утверждения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

паспорт;

СНИЛС;

сертификат с места работы (иногда трудовая книжка);

справка 2-НДФЛ;

кредитный договор со старым банком;

свидетельство о балансе задолженности по кредиту.

Это также потребуется после утверждения кредита:

договор купли-продажи квартиры;

свидетельство о праве собственности;

Кадастровый паспорт;

договор займа;

план оплаты;

договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;

Сертификат Ф40 из паспортного стола;

свидетельство о том, что в расчетном центре нет долгов по оплате счетов.

Когда рефинансирование не выгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент заплатил более 50% кредита. Сейчас большинство банков выдают ипотеку, в основном с годовым планом выплат, когда выплачиваются проценты, а затем в теле займа. Оказывается, чем дольше вы погасите кредит, тем меньше будет сбережений на процентных платежах. Поэтому необходимо рассчитать, будет ли разница в переплате кредита покрывать стоимость оформления новой ипотеки. В любом случае (вне зависимости от сроков) рефинансирование поможет снизить имеющуюся финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк оценит платежеспособность заемщика. Если в последнее время доход снизился и его недостаточно для выплаты ипотеки (оплата не должна превышать в среднем 40-60% от ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказаться от рефинансирования. Кроме того, банк проверит жилье, находящееся под залог кредита.октября. Если он стал непригодным для использования или, например, находится в аварийном доме, он также может отказаться от выдачи ипотеки. Если просрочка по текущему кредиту разрешена, имеются текущие просроченные долги или есть реструктуризация, это тоже возможная причина отказа. Некоторые банки не будут рефинансировать строящиеся жилищные кредиты.

Рефинансирование ипотеки при государственной поддержке: что нужно знать

По данным ЦБ, росту объема рефинансирования способствуют программы льготного ипотечного кредитования, некоторые из которых позволяют рефинансировать ранее изъятые кредиты. Так, в первом полугодии 2020 года было рефинансировано более 40% сделок по программе "Семейная ипотека". Заемщики сократили расходы на обслуживание кредита, заменив свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке.

С января 2018 года по 31 декабря 2022 года они могут воспользоваться программой декретного ипотечного кредитования по льготной ставке в размере 5% (при условии страхования) для семей со вторым или последующим ребенком. Согласно программе, можно купить квартиру в новостройке в центре Москвы и рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита- 12 млн рублей для Петербурга и Ленинградской области и 6 млн рублей для других регионов России. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%. Кредит доступен на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

"Снижение ставок по ипотечным кредитам позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на выплате процентов за счет сокращения срока кредита или суммы ежемесячного платежа", - говорится в сообщении пресс-службы ВТБ и "Дом.РФ".